Konto oszczędnościowe czy lokata? Na czym zyskamy najwięcej?

Wpłata pieniędzy na konto oszczędnościowe lub lokatę gwarantuje pewny przychód bez ponoszenia większego ryzyka. Oferty banków prześcigają się obecnie w różnych propozycjach dla klientów, którzy chcą bezpiecznie zdeponować swoje środki. Na co warto zwracać uwagę i jak możemy zaoszczędzić najwięcej?

Wszystko zależy od tego, ile i jak długo chcemy oszczędzać. Zdeponowanie środków zarówno na koncie oszczędnościowym, jak i na lokacie pozwala odpędzić pokusę wydawania wszystkich pieniędzy na bieżąco. Oba produkty zapewniają bezpieczny zysk, który w skali miesiąca nie będzie nigdy jakąś zawrotną kwotą, ale w dłuższym okresie czasu może zapewnić dodatkowe „parę groszy”. Co do ogólnej zasady konto oszczędnościowe i lokata nie różnią się tak bardzo – przekazujemy nasze oszczędności do banku, który w ramach wdzięczności płaci nam za to mniejsze lub większe odsetki. Przyglądając się obecnym ofertom na rynku, oprocentowania kont oszczędnościowych i lokat są w zasadzie porównywalne. Czym więc różnią się te produkty?

Lokata na czas określony

Lokata zakłada złożenie pieniędzy w banku na określony w umowie okres czasu. Długość trwania lokaty zależy od oferty banku. Można zdecydować się lokatę krótkoterminową, np. 3-miesięczną, albo ulokować pieniądze nawet na kilka lat. W zależności od ustalonego wcześniej oprocentowania bank płaci odsetki, które po zakończeniu umowy są wypłacane razem ze zdeponowaną kwotą. Warto zwracać uwagę na rodzaj oprocentowania oferowanego przez bank, bo to od niego zależy, ile uda nam się zyskać. W przypadku lokat najczęstszym rozwiązaniem są oprocentowania stałe, tj. takie, które nie zmienią się w czasie trwania umowy, nawet jeśli sytuacja rynkowa będzie niekorzystna. Zdarzają się też jednak oprocentowania zmienne. Na takich lokatach można czasem więcej zyskać, ale również stracić, ponieważ oprocentowanie zależne jest od wahań wysokości stóp procentowych czy innych czynników na rynku. Niezależnie od rodzaju oprocentowania, wcześniejsze zrezygnowanie z lokaty zazwyczaj wiąże się ze stratami finansowymi. Ich wymiar również zależy od banku, ale trzeba liczyć się z tym, że stracimy zgromadzone odsetki lub będziemy musieli zapłacić prowizję. Z lokaty musimy wycofać też całą sumę, co ze względu na politykę bezpieczeństwa czasami wymaga osobistego odwiedzenia banku. Z pewnymi ograniczeniami spotykamy się również przed założeniem lokaty. W większości przypadków banki określają kwotę minimalną, od której możemy rozpocząć oszczędzanie. Jeżeli jednak posiadamy pewną sumę pieniędzy, którą chcemy zdeponować na lokacie o stałym oprocentowaniu bez konieczności zrywania jej przed czasem, nasze zyski będą znacznie bardziej przewidywalne niż w przypadku konta oszczędnościowego. Aby na czas cieszyć się zaoszczędzonymi środkami, warto też zwrócić uwagę, czy zakładamy lokatę nieodnawialną – wtedy bank po upływie terminu sam przeleje pieniądze na nasze konto bieżące. Jeśli natomiast zdecydujemy się na opcję odnawialną, bank ponownie otworzy lokatę z naszymi środkami. Trzeba jednak pamiętać, że warunki kolejnych „automatycznych” lokat mogą się różnić od tych, które akceptowaliśmy na początku, w zależności od zmieniającej się oferty banku.

Regularne oszczędzanie

Konto oszczędnościowe jest rozwiązaniem pomiędzy lokatą terminową a rachunkiem bieżącym. W przeciwieństwie do lokaty pieniądze możemy na nie wpłacać, kiedy tylko chcemy. Wypłacanie też jest znacznie łatwiejsze – mamy bieżący dostęp do naszych oszczędności, choć niektóre banki wprowadzają limity w ilości bezpłatnych wypłat. Z tego względu należy dokładnie czytać regulaminy kont, ponieważ może się okazać, że za operację wypłaty środków z konta oszczędnościowego zapłacimy więcej, niż udało nam się zaoszczędzić. Niemniej jednak konto oszczędnościowe oferuje znacznie bardziej elastyczny sposób zarządzania pieniędzmi niż lokata, ponieważ wystarczy jeden przelew, aby dowolna część naszych środków znalazła się z powrotem na rachunku bieżącym. To, co odróżnia konto oszczędnościowe od ROR-u, to przede wszystkim wyższe oprocentowanie, które pozwala nam nieco zaoszczędzić, ale też brak karty płatniczej. Tu zdarzają się pewne odstępstwa w zależności od oferty banku, ale generalnie nasze pieniądze są zabezpieczone przed codziennymi pokusami. Oprocentowanie kont oszczędnościowych jest zazwyczaj zmienne, co powoduje, że czasem zyskujemy więcej, a czasem mniej. Jednak z racji tego, że w każdej chwili możemy zabrać nasze pieniądze z konta oszczędnościowego lub wpłacić na nie dodatkową sumę, ewentualne spadki oprocentowania nie będą tak dotkliwe, jak w przypadku lokaty. Konta oszczędnościowe przeważnie nie mają też ograniczeń, jeśli chodzi o wymagane, początkowe środki, dlatego można spokojnie wpłacać dowolne, nawet niewielkie sumy.

Bezpieczne oszczędności

Podsumowując, to, ile zyskamy zależy od tego, jakimi środkami dysponujemy i na jak długo jesteśmy gotowi je „zamrozić”. Jeżeli jesteśmy w posiadaniu sporej, dodatkowej sumy, której nie planujemy w najbliższym czasie na nic przeznaczać, warto poszukać dobrze oprocentowanej, długoterminowej lokaty, która zagwarantuje nam najwyższe odsetki. Jeśli jednak wolimy mieć stały dostęp do swoich oszczędności i odkładać coś każdego miesiąca, konto oszczędnościowe wydaje się lepszym rozwiązaniem. Przed podjęciem decyzji, warto przyjrzeć się jednak ofertom różnych banków, które proponują obecnie rozmaite rozwiązania i półprodukty. Znajdziemy konto oszczędnościowe z wyższym oprocentowaniem niż lokata lub lokatę kilkudniową, z której będziemy mogli wypłacić pieniądze bez żadnych konsekwencji już po paru dniach. Jeśli poważnie myślimy o oszczędzaniu i nie chcemy ponosić żadnego ryzyka, nic nie stoi na przeszkodzie, aby skorzystać z obydwóch opcji – część pieniędzy zamrozić na terminowej lokacie, a część wpłacić na konto oszczędnościowe. W ten sposób mamy bieżący dostęp do naszych środków na koncie i dodatkowe zabezpieczenie na przyszłość.

Justyna Pielucha