Jak dostać kredyt bez umowy o pracę?
Powszechnie wiadomo, że stałe źródło dochodu jest podstawą do udzielania kredytu. Najprościej wykazać swoje źródło finansowania, przedstawiając umowę o pracę (najlepiej na czas nieokreślony), która gwarantuje miesięczny napływ środków na spłatę pożyczki. Obecnie istnieje jednak wiele innych sposobów zatrudnienia lub pozyskiwania dochodu, dlatego banki wprowadzają elastyczne oferty, dostosowane do potrzeb różnego typu kredytobiorców. Jak ubiegać się o kredyt, kiedy nie mamy umowy o pracę?
Umowa na czas określony
Jeśli posiadamy umowę na czas określony, to i tak mamy solidną podstawę, aby ubiegać się o kredyt w banku. Najlepiej byłoby, gdyby umowa przewidywała dalszy okres zatrudnienia obejmujący przynajmniej 6 kolejnych miesięcy. W niektórych przypadkach bank może poprosić o przedłożenie promesy, czyli zaświadczenia od pracodawcy, że ten przedłuży naszą umowę po jej wygaśnięciu. Zdobycie takiego dokumentu w miejscu pracy nie powinno być dużym problemem, bo promesa nie jest żadnym dokumentem prawnym, a jej niewypełnienie nie niesie za sobą żadnych konsekwencji. Korzystnie w ocenie naszej zdolności kredytowej wypadną również wszelkie dodatki, premie i bonusy. Ich wysokość może pozytywnie wpłynąć na decyzję analityków bankowych, którzy będą sprawdzali naszą wiarygodność. Wszystko to, co dotyczy umów o pracę obowiązuje również osoby uzyskujące dochód zagranicą. W przypadku kredytu hipotecznego pożyczka zostanie udzielona w tej samej walucie, w której dana osoba zarabia.
Inne umowy
Innymi formami rozliczenia naszej pracy mogą być umowy cywilnoprawne, czyli umowy zlecenie lub o dzieło. Szansę na uzyskanie kredytu w tych przypadkach zależą od oferty banku i wysokości pożyczki, jaką chcemy zaciągnąć. Mimo że przyjęło się, że bank niechętnie udzielają pożyczek na podstawie tego rodzaju umów, proces ten wcale nie jest niemożliwy. Zazwyczaj bank wymaga zestawienia umów cywilnoprawnych z okresu 12 miesięcy, które dokumentują stały dochód w przeciągu całego tego czasu. Za wysokość dochodu przyjmuje się średnią z okazanych umów i na tej podstawie bank może udzielić kredytu.
Własna działalność gospodarcza
Własny biznes może przynosić znacznie większe dochody niż umowa o pracę. Jak więc udowodnić, że prowadząc własną działalność gospodarczą jesteśmy w stanie spłacać kredyt? Jednym z warunków jest prowadzenie działalności przynajmniej przez okres 12 miesięcy. Poza ciągłością biznesu musimy wskazać jeszcze nasze przychody. Najprościej dokonać tego na podstawie książki przychodów i rozchodów. Analizując ten dokument, można ustalić średni miesięczny dochód właściciela firmy i tym samym określić jego zdolność kredytową. Jeśli ktoś rozlicza się z fiskusem ryczałtem lub jego działalność jest oparta o kartę podatkową, akceptacja banku może być nieco trudniejsza do uzyskania. Należy przejrzeć jednak oferty banków, bo można znaleźć coraz więcej propozycji dla osób rozliczających się w taki właśnie sposób. Przedsiębiorcy, który dopiero otwierają swoją działalność nie mają niestety zbyt wielu szans na pożyczkę. Kilka (choć niewiele) banków ma jednak w swojej ofercie kredyty dla tych, którzy chcą rozpocząć własny biznes. Chcąc uzyskać pożyczkę na rozkręcenie interesu, należy okazać pierwszą fakturę sprzedażową. Na tej podstawie bank udzieli limitu debetowego. Formą zabezpieczenia kredytu jest najczęściej hipoteka na nieruchomość. Należy jednak pamiętać, że ten rodzaj pożyczki skierowany jest do zaczynających przedsiębiorców. O kredyt mogą ubiegać się również aktywni zawodowo rolnicy. W ich przypadku zdolność kredytowa obliczana jest na podstawie dochodu z gospodarstwa. Podsumowuje się przychód uzyskany ze sprzedaży płodów rolnych lub zwierząt – w tym celu również należy przedstawić konieczne faktury.
Inne źródła dochodu
Podstawą do ubiegania się o kredyt może być również stały dochód z tytułu najmu jakieś nieruchomości. W takich wypadkach należy przedłożyć umowę najmu – im dłuższa tym lepsza. Warto jednak, aby obejmowała 12 miesięcy wstecz. Należy również udokumentować opodatkowane wpłaty, dlatego umowa o wynajęciu musi zostać zgłoszona do Urzędu Skarbowego. Kredyt może też udzielić emerytom czy rencistom. Takie źródła utrzymania uznawane są za raczej pewne pod warunkiem, że renta została przyznana dożywotnio.
Osoby nie będące w stanie przedstawić żadnego branego przez bank potwierdzenia o źródle dochodów, mogą uzyskać pożyczkę od różnych instytucji pozabankowych. Tzw. chwilówkę można załatwić przez Internet, bez żadnych zaświadczeń. O pożyczkę bez dochodów można starać się również pod zastaw nieruchomości czy samochodu. W tych przypadkach warto jednak liczyć się z konsekwencjami, tj. bardzo wysokimi odsetkami naliczanymi od chwilówek lub ryzykiem zajęcia zastawionego majątku.
