Kredyt na samochód – jak go wybrać?

Większości z nas trudno byłoby na co dzień obyć się bez samochodu. Coraz więcej pojazdów porusza się ulicami miast, po drogach. Niejedna rodzina jest w posiadaniu więcej niż jednego auta. Cztery kółka, które nie są pierwszej nowości zazwyczaj nie należą do najdroższych. Jednak nam coraz częściej zależy na tym, by nasz samochód, oprócz tego, że będzie sprawny, „na chodzie”, nie będzie się psuł, wyróżniał się nieprzeciętnym wyposażeniem, atrakcyjnym wyglądem. Z jednej strony wiele osób samochody zmienia dosyć często, bez większych przemyśleń, z drugiej strony, zwykle zmiana auta to spory wydatek, który musimy rozważyć i zaplanować, szczególnie, jeśli zależy nam na kupnie nowszego egzemplarza. Jeśli nie dysponujemy wystarczającą sumą pieniędzy, możemy skorzystać w kredytu na samochód. Co warto o nim wiedzieć? Jakie opcje kredytowe w tej materii mamy do wyboru?

Co proponuje rynek kredytów?

Na kupno samochodu możemy zaciągnąć kredyt zwykły gotówkowy lub specjalistyczny, czyli celowy, na kupno auta. Nie ulega wątpliwości, że druga ze wskazanych opcji jest korzystniejsza. Po pierwsze, przy zaciąganiu zwykłej pożyczki trzeba spełnić bowiem znacznie więcej formalności, a okres, na jaki możemy ją otrzymać jest zdecydowanie krótszy. Po drugie, kredyt samochodowy w niektórych przypadkach można wziąć nawet na 10 lat. Wreszcie, istotną różnicą jest również maksymalna kwota kredytu – jest ona wyższa w przypadku kredytu specjalistycznego. Na dodatek, pożyczka celowa cechuje się niższym oprocentowaniem, dlatego, że samochód stanowi jej zabezpieczenie.

Generalnie mamy do wyboru trzy rodzaje kredytów samochodowych: standardowy, jednoratowy oraz balonowy. Pierwszy z wymienionych należy spłacać co miesiąc w ramach rat kapitałowo-odsetkowych przez okres do 10 lat, drugi polega na wpłacie sporej kwoty na początek, a po pewnym czasie reszty sumy (np. 50/50, 60/40), a trzeci opiera się na niewielkich ratach, przy czym na koniec okresu spłaty uiszczane jest 20% wartości auta z dnia zakupu.

Można postawić na ofertę banku tradycyjnego oraz instytucji, która jest kapitałowo związana z daną firmą motoryzacyjną. Jeśli robimy zakup w komisie lub u dilera pamiętajmy, że proponowany przez sprzedawcę kredyt, mimo tego, że formalności ograniczane są do minimum i często oferowane są rozmaite promocje, może nie być wystarczająco korzystny. Warto mieć na uwadze, że dobre warunki może zaproponować bank, który prowadzi nasze konto osobiste.

Trzeba nadmienić, że jeśli zakupu czterech kółek będziemy dokonywać w komisie, z pewnością otrzymamy tam propozycję kredytu. Warto upewnić się i sprawdzić, czy jest ona korzystna. Jeśli nie, warto zorientować się jak wyglądają oferty poszczególnych banków.

Zabezpieczenie kredytu na samochód

Zabezpieczeniem pożyczki celowej, przeznaczonej na zakup auta, jest oczywiście nabywany pojazd. Może ono mieć formę cesji praw z podpisanej polisy AC, zastawu rejestrowego lub przeniesienia własności na bank (instytucja finansowa jest właścicielem bądź współwłaścicielem auta do momentu spłaty zobowiązania). Niektóre banki zabierają też w depozyt kartę pojazdu, która zwracana jest wraz ze spłatą ostatniej raty.

Jakie warunki trzeba spełnić, by uzyskać kredyt na samochód?

Przede wszystkim, jak już zostało wspomniane, pożyczka celowa na pewno będzie wymagała dokonania mniejszej liczby formalności niż kredyt gotówkowy. Jednak to, czy bank udzieli nam kredytu, zależeć będzie od tego, ile lat ma pojazd oraz ile wynosi okres kredytowania. Oferty banków są naprawdę zróżnicowane w tej materii. Z reguły instytucje finansowe wskazują, ile może wynosić maksymalna suma wieku auta i czasu kredytowania. Czasem określany jest nieprzekraczalny wiek czterech kółek w dniu spłaty ostatniej raty. Warto nadmienić, iż z reguły im mniejszy okres kredytowania, tym oprocentowanie niższe. Kwestię wkładu własnego także każdy bank ustala inaczej. Niektóre narzucają, ile procent wartości samochodu musi pokryć w ramach wkładu własnego klient. Inne wkładu nie wymagają wcale. Zdarzają się propozycje kredytów w walutach obcych, ale, z racji tego, że klienci rzadko z nich korzystają, nie są one zbyt rozpowszechnione. Średnie oprocentowanie kredytu na samochód wynosi kilkanaście procent. Zawarta jest w nim prowizja, z którą w przypadku aut używanych trzeba się liczyć i która oscyluje w granicach 1-5% (w przypadku aut nowych czasem wynosi 0%).

Podstawowe i fundamentalne kryterium, na podstawie którego bank udziela pożyczki na samochód stanowi zdolność kredytowa. To pojęcie także jest rozumiane odmiennie przez poszczególne instytucje bankowe. Generalnie na decyzję kredytową będzie miała wpływ przede wszystkim wysokość dochodów. Nie bez znaczenia pozostają oczywiście inne zobowiązania kredytowe, miesięczne wydatki czy debet na karcie kredytowej. Kluczową rolę odgrywa też wzorowa historia kredytowa. By uzyskać kredyt trzeba przede wszystkim legitymować się dwoma dowodami tożsamości: osobistym oraz paszportem czy prawem jazdy. Jeśli nabywamy nowe auto, prosto z salonu ważna jest faktura pro forma, a w przypadku pojazdu z rynku wtórnego istotna jest kserokopia dokumentów auta, zaświadczenie z sądu, że w rejestrze zastawów nie widnieje wpis o danym aucie (z reguły to bank wnioskuje o takie zaświadczenie, klient tylko za nie płaci) oraz umowa kupna sprzedaży lub faktura pro forma. Co więcej, osoba ubiegająca się o pożyczkę celową musi przedłożyć zaświadczenie o dochodach. W przypadku wyższej kwoty wkładu własnego niektóre instytucje bankowe udzielą kredytu na podstawie deklaracji klienta (nie jest wymagany wtedy formularz wypełniony przez pracodawcę). Jeżeli chodzi o emerytów to ubiegać się oni mogą o kredyt na auto na podstawie ostatniego odcinka emerytury. Rencista powinien mieć przy sobie ostatni odcinek renty oraz decyzję dotyczącą jej przyznania.

Podczas pierwszej wizyty w banku nie musimy mieć wybranego samochodu, instytucja bankowa po prostu oceni naszą zdolność kredytową. Decyzję kredytową uzyskamy po podjęciu decyzji co do zakupu konkretnego egzemplarza.

Adrianna Krapa

Może Ci się również spodoba