Jak wybrać dobrą lokatę?
Czym kierować się przy wyborze oferty bankowej?
Lokata jest jak buty. Nikt jeszcze nie stworzył takiej, która będzie odpowiadać wszystkim. Jeśli myślisz o oszczędzaniu i zarabianiu na lokacie przygotuj się na wiele „przymiarek”. Pamiętaj, to Tobie musi być w niej najwygodniej.
Zacznij od planu, wyznaczenia sobie celu i odpowiedzi na kilka prostych pytań.
Po pierwsze, ile pieniędzy możesz ulokować w lokacie? Im większy wkład tym większy zysk, jednak nie podejmuj pochopnej decyzji. Dokładnie sprawdź swoją sytuację finansową. Jeśli to konieczne policz swoje wydatki i zdecyduj czy bez pewnej sumy sobie poradzisz. Nie zapominaj o ewentualnych przypadkach losowych, które mogą pociągnąć za sobą duże wydatki. Jedną z wad lokaty jest zamrożenie środków na czas jej trwania. W przypadku zerwania umowy i wypłaceniu pieniędzy bank zazwyczaj oddaje tylko kapitał początkowy bez odsetek. Przy przeglądaniu ofert lokat zwróć na to szczególną uwagę na warunki zerwania umowy. Pamiętaj również, że niektóre banki same ustalają kwotę minimalną jaką możesz wpłacić na lokatę. To może ograniczyć Ci wybór ofert. Jeśli nie możesz sprostać wymaganiom banku zastanów się czy aby lokata to sposób oszczędzania i zarabiania pieniędzy akurat dla Ciebie.
Po drugie, jak długo jesteś w stanie czekać na zyski? Czas trwania lokaty to jeden z ważniejszych aspektów na jaki musisz zwrócić uwagę wybierając odpowiednią dla siebie lokatę. Lokaty możemy więc podzielić na długo i krótko terminowe. Lokatę długoterminową można założyć nawet na kilka lat. Natomiast lokaty krótkoterminowe mogą trwać już od jednego dnia po kilka miesięcy. Teoretycznie im dłużej trzymamy pieniądze na lokacie tym więcej zarobimy. Zdarza się jednak, że lokaty na kilka miesięcy są lepiej oprocentowane i szybciej przynoszą zyski.
Ile chcemy zarobić? Odpowiadając na to pytanie bądź realistą, czyli dokładnie przyjrzyj się oprocentowaniu interesującej Cię lokaty. Zwróć uwagę na to czy proponowane oprocentowanie podane jest w sakli roku czy kwartału. Jeśli trafisz na tę pierwszą opcję musisz być świadomy, że zysk, którego oczekujesz pojawi się właśnie po tym czasie.
Oprocentowanie lokaty można podzielić na:
Stałe – czyli jego wartość nie zmienia się przez cały czas trwania lokaty. Jest to najbezpieczniejsza opcja, dodatkowo łatwo jest obliczyć uzyskany z takiej lokaty zysk.
Zmienne – czyli wysokość naliczanych odsetek uzależniona jest od wielu czynników, m.in. sytuacji na rynku finansowym, wydaniu decyzji o podwyższeniu lub obniżeniu stopy procentowej przez Radę Polityki Pieniężnej, wewnętrznej sytuacji banku. Przy zmiennej stopie oprocentowania możemy równie szybko stracić co zyskać.
W podjęciu decyzji o rodzaju oprocentowania oprócz usposobienia do podejmowania ryzyka należy zwrócić uwagę na odpowiedzi, których udzieliłeś na wcześniejsze pytania. Zakłada się, że stałe oprocentowanie bardziej opłaca się przy lokatach trwających krócej. Korzystając z tej opcji mamy pewność, że nic nie stracimy. Przy dłuższym czasie trwania lokaty niektóre instytucje finansowe polecają zmienne oprocentowanie. Jest szansa, że korzystając z tej opcji zarobimy więcej niż na oprocentowaniu stałym nawet przy stratach w pierwszym okresie. Oczywiście nie zapominaj, że równie dobrze może spełnić się najczarniejszy scenariusz.
Udzielenie odpowiedzi na te pytania to dopiero początek drogi do znalezienia dobrej dla Ciebie lokaty. Znając swoje cele łatwiej jest przebrnąć przez „morze lokatowych możliwości”.
Na co więc zwracać uwagę podczas czytania ofert?
Po pierwsze, „gwiazdeczki”. Przeglądając reklamy lokat często natrafimy na ofertę wyglądającą na spełnienie wszystkich naszych oczekiwań. Niestety, wystarczy baczniej przyjrzeć się owej reklamie by spostrzec maleńką „gwiazdeczkę” i wypisaną jeszcze mniejszym drukiem rzeczywiste zasady zawarcia umowy. Nagminnie zdarza się, że atrakcyjne oprocentowanie lokaty trwa tylko przez określony czas, np. miesiąc. Po upłynięciu tego czasu zyski zaczynają rosnąć po nowej, mniej opłacalnej stopie procentowej.
Po drugie dodatkowe usługi. To kolejny haczyk na który banki chcą złowić nowych klientów. Często przy zakładaniu lokaty bank oferuje nam kolejną, płatną usługę. Najczęściej jesteśmy namawiani na założenia konta w owym banku. Tylko jego założenie gwarantuje nam, np. atrakcyjne oprocentowanie lokaty lub inne dogodne warunki. Jeśli nie zgodzimy się na założenie konta, a nadal chcemy założyć lokatę jej oprocentowanie może spaść nawet do 1% w skali roku, co uczyni ją nieopłacalną.
Po trzecie, kapitalizacja odsetek. Najprościej pisząc to dopisywanie do początkowego kapitału zarobionych odsetek. Po zsumowaniu kapitału i odsetek zyskujemy kwotę, która przy takim samym oprocentowaniu daje nam większe odsetki. Im częstsza kapitalizacja odsetek tym więcej zyskamy.
Po czwarte, przy podliczaniu ewentualnych zysków nie zapominajmy o odliczeniu podatku od dochodów kapitałowych, potocznie zwanego podatkiem Belki. Podatek wynosi 19%, nałożony jest jedynie na uzyskane z lokaty zyski, czyli nasz początkowy kapitał zostanie nam zwrócony w całości. Odliczeniem podatku Belki zajmuje się bank.
Po piąte, przed podpisanie umowy przeczytają ją bardzo uważnie. Nie podpisuj jeśli czegoś nie rozumiesz. W razie wątpliwości zawsze możesz poprosić o wyjaśnienie obsługującego Cię pracownika banku lub (zaufanego) doradcę finansowego. Jeśli Twoje wątpliwości nie zostały rozwiane pamiętaj, że ofert lokat tyle co par butów, w końcu trafisz na tę właściwą.
