Wspólne konto bankowe małżonków
Wśród wielu tematów omawianych przed ślubem, często pojawia się kwestia finansów. Tylko część z małżonków decyduje się na skorzystanie z tej specjalnej oferty bankowej. Jest to dobrowolna decyzja, dlatego dobrym rozwiązaniem jest dokładne przemyślenie tej kwestii. Warto przyjrzeć się opcjom, które instytucje finansowe mają do zaoferowania dla par. Wszystko zależy od tego, czego oczekuje się od swojego konta bankowego. Dopiero niezależne porównanie wielu rodzajów rachunków rozliczeniowych, pozwoli na znalezienie jak najlepszej oferty.
Dwa oddzielne konta, ale z dostępem
Powszechnie znanym rozwiązaniem jest prowadzenie dwóch indywidualnych rachunków bankowych. Zwłaszcza, jeśli para miała je jeszcze przed poznaniem się bądź po prostu nie chcą posiadać tylko jednego wspólnego konto. Szczególnie jeśli dostali bardzo korzystne warunki. W tym przypadku wystarczy ustanowić pełnomocnictwo dla drugiej osoby. Jedyne co trzeba zrobić to wypełnić specjalny formularz, który bez problemu można dostać w oddziałach bankowych.
Niestety ten sposób ma wiele wad. Przede wszystkim, w przypadku śmierci małżonka, druga osoba nie może w prostu sposób wypłacić pieniędzy. Wraz z tym zdarzeniem, pełnomocnictwo wygasa. Aby móc podjąć gotówkę, należy przejść przez specjalną procedurę i dopiero wtedy bank może przekazać tę kwotę małżonkowi zmarłego. Aby uniknąć tego postępowania, jest możliwość podpisania tzw. dyspozycji na wypadek śmierci. Wskazana osoba może wtedy bez problemu wypłacić środki z konta.
Co więcej, ta opcja może utrudniać prowadzenie małżeńskiego budżetu domowego. W momencie posiadania rachunku z płatnymi usługami finansowymi, które są dla nas kluczowe, koszty mogą być wyższe niż w przypadku jednego konta. Przede wszystkim są naliczane podwójnie.
Jedno wspólne konto bankowe
Procedura otwarcia wspólnego konta dla małżonków przebiega w taki sam sposób, jak przy zakładaniu indywidualnego rachunku. Można utworzyć je w tradycyjny sposób, wybierając się do oddziału banku, ale także wypełniając wniosek przez stronę internetową bądź nawet dzwoniąc na infolinię. W sytuacji, gdy w danym banku już otwarto rachunek dla jednej osoby, można ustanowić współmałżonka współposiadaczem. Decydując się na tego typu operację, należy zwrócić uwagę na opłaty. Transformacja konta może być dość kosztowna – od 10 złotych do nawet 30. Zdarzają się także sytuacje, że bank uniemożliwia dokonania takiej zmiany. Co więcej, warto dowiedzieć się, czy w przyszłości będzie możliwość cofnięcia tej zmiany, tj. ponownego przejścia na rachunek indywidualny, ponieważ bank może nie wyrazić na to zgody.
Ten rodzaj konta jest zdecydowanie tańszą opcją niż posiadanie dwóch oddzielnych rachunków. Użytkownicy ponoszą tylko jedną opłatę za prowadzenie go. Należy jednak jednak wziąć pod uwagę, że muszą płacić za użytkowanie dwóch kart płatniczych. Wybierając tę opcję warto zwrócić uwagę na opłaty za kartę debetową, dokonywanie różnego rodzaju operacji przez Internet oraz w oddziałach banku, a także liczbę bankomatów, z których można korzystać bez pobierania prowizji.
Posiadanie wspólnego rachunku rozliczeniowego ma także swoje zalety. Gdy na konto wpływają dwa comiesięczne wynagrodzenia, bank może zaoferować użytkownikom pewnego rodzaju przywileje, jak chociażby zwolnienie bądź zmniejszenie prowizji za określone operacje. Gdy para stara się o kredyt, wyższe wpływy zwiększają zdolność kredytową, a w niektórych sytuacjach mogą nawet polepszyć historię kredytową. Co więcej, niektóre banki oferują dodatkowe udogodnienia. Ciekawym rozwiązaniem jest ułatwienie małżonkom zarządzania domowym budżetem. Oboje mają możliwość wglądu w miesięczne zestawienie, które zawiera wszystkie wpływy i wydatki.
Może się zdarzyć, że przynajmniej jeden z małżonków posiada na swoim wcześniejszym koncie wypracowane uprzednio specjalne uprawnienia, które ostatecznie sprawiają, iż wspólny rachunek nie jest najkorzystniejszym rozwiązaniem. Dodatkowo mogą pojawić się sytuacje, że jedna osoba podejmie jakieś działanie bez informowania małżonka o swojej decyzji. Jak na przykład zaciągnięcie kredytu bądź zablokowanie karty. Co więcej, jest to dość ryzykowne rozwiązanie w przypadku, gdy jedno z nich ma problem z gospodarowaniem pieniędzmi.
Posiadać wspólne konto mogą także osoby, które nie wzięły ślubu bądź dopiero go planują. Procedura założenia rachunku przebiega tak samo jak dla małżeństw.
Dwa indywidualne konta i jedno wspólne
Dla osób, które nie chcą korzystać z tylko jednego rachunku bankowego, dobrym rozwiązaniem jest opcja, według której małżonkowie mają możliwość zachowania swoich kont, oraz utworzenia jednego wspólnego. Jest to tak zwany „model 2+1”.
Posiadacze takiego konta najczęściej przelewają określoną kwotę ze swojego miesięcznego wynagrodzenia na wspólny rachunek rozliczeniowy. W przypadku dużej różnicy w otrzymywanych pensjach, warto ustalić wpłacanie określonego procenta. Natomiast pozostałymi pieniędzmi para może dysponować wedle własnych preferencji. Gotówka wpłacona na wspólne konto może służyć do opłacania rachunków czy kredytu.
Wspólny rachunek sprawdzi się w także w przypadku, gdy małżonkowie chcą razem zbierać oszczędności na jakiś cel. Sprawdzi się wtedy rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (tzw. ROR). Środki na nim są oprocentowane i można je w każdej chwili wypłacić, bez obawy o utratę odsetek.
