Odwrócona hipoteka – wady i zalety

Odwrócona hipoteka- wady i zalety

Zapewne każdy z nas słyszał o kredycie hipotecznym. Jest to kredyt pod zastaw jakiejś nieruchomości zwanej właśnie hipoteką. Taki kredyt udzielany jest na zakup nieruchomości przez osoby fizyczne. Kredyt hipoteczny jest trwale związany z budynkiem  a nie z jego właścicielem. Dlatego też np. w wyniku sprzedaży domu obciążonego takowym kredytem, pozbywamy się go w pewnym sensie razem z nieruchomością.

ODWRÓCONA HIPOTEKA

Oprócz zwykłej hipoteki na polskim rynku funkcjonuje również pojęcie hipoteki odwróconej. Spróbujmy wyjaśnić to zagadnienie. Odwrócona hipoteka jest kredytem skierowanym głównie do osób po 62 roku życia. Jednak muszą one posiadać lub być współwłaścicielami nieruchomości. W przypadku takiego kredytu jest to warunek konieczny.

WARUNKI UDZIELENIA KREDYTU

Kredyt ten polega na tym, iż bank wycenia wartość posiadanej przez nas nieruchomości lub takiej, której jesteśmy współwłaścicielami i na tej podstawie ustala, jaką wysokość kredytu jest nam w stanie przyznać. Sumę tą wypłaca nam zazwyczaj w ratach. Z tym uwzględnieniem, że po śmierci kredytobiorcy musi on w pewien sposób odzyskać swoje pieniądze. Tutaj właśnie pojawiają się dwie możliwości. A mianowicie, przejęcie nieruchomości po osobie zmarłej lub też spadkobierca tejże osoby może spłacić zadłużenie bankowi i tym samym uzyskać pełne prawa do spadku.

WADY ODWRÓCONEJ HIPOTEKI

Przyjrzyjmy się plusom i minusom odwróconej hipoteki. Po pierwsze musimy wiedzieć, iż nie jest ona przeznaczona dla każdego. Najważniejszym warunkiem jest konieczność posiadania nieruchomości. To bank ją wycenia. Jednak warto zainwestować w profesjonalnego rzeczoznawcę, który realnie oceniłby wartość naszego domu. Pozwala to uniknąć sytuacji, w której bank mógłby zaniżyć jego wartość. A więc zmniejsza to nasze ryzyko.

Kolejną kwestią jest nasz wiek. Oferta ta jest skierowana do wszystkich osób, bez względu na wiek, jednak najkorzystniejsza jest dla tych, którzy ukończyli 62 lata. Tak więc ma pewne ograniczenia. Zwłaszcza biorąc pod uwagę fakt, iż obecnie stale maleje średnia wieku, którego dożywamy. Więc docelowa grupa osób, które mogą wziąć takowy kredyt jest niewielka.

Warto też wziąć pod uwagę rodzinę. Jeśli nie mieszkamy sami, ale to my jesteśmy właścicielem nieruchomości, to po naszej śmierci osoby zamieszkałe w naszym dom mogą pozostać bez dachu nad głową. Jest to kwestia niezwykle istotna, gdyż decyzja o kredycie może być czasem podjęta pochopnie. Jednak jest ona nieodwracalna. Rodzina kredytobiorcy, nawet jeśli jest spadkobiercą, to może nie być w stanie spłacić banku po śmierci danej osoby. Wszystko to zależy jeszcze od kwoty kredytu, jednak dla wielu ludzi jest to zapewne niemały wydatek.

ZALETY ODWRÓCONEJ HIPOTEKI

Jednak odwrócona hipoteka to nie tylko przedstawione powyżej niejasności i wady, ale także pozytywy. Jest to bardzo korzystna oferta głównie dla osób samotnych. Jeśli ktoś nie ma rodziny, której zostawiłby w spadku dom, to odwrócona hipoteka jest dobrym rozwiązaniem.

Pierwszą opcją, na którą możemy przeznaczyć gotówkę otrzymaną od banku jest codzienne życie. Jak wiadomo, emerytura w Polsce nie jest zbyt wysoka. Dla wielu osób, zwłaszcza samotnych comiesięczny zastrzyk gotówki byłby dużym ułatwieniem. Mogliby go przeznaczyć na codzienne wydatki, typu opłacenie rachunków czy też zakupy. Tak więc odwrócona hipotek dałaby im pewnego rodzaju spokój i brak obaw o codzienne wydatki.

Jednak osoby starsze, to nie tylko Ci żyjący do pierwszego, ale także ludzie pełni energii i chęci do życia. Wielu staruszków ma niespełnione marzenia, na których realizację w młodości nie mieli czasu, pieniędzy lub też możliwości. Obecnie bardzo popularne wśród ludzi starszych jest przeżywanie drugiej młodości. Uczęszczanie na zajęcia na Uniwersytecie Trzeciego Wieku, podróże po Polsce czy też po świcie. Pierwsza z tych inicjatyw nie wymaga nakładu finansowego, dwie kolejne jednak wiążą się z wydatkami, z czego trzecie z dużymi kosztami. Jednak nie są to marzenia niemożliwe do zrealizowania. Właśnie wzięcie kredytu w postaci odwróconej hipoteki ułatwiłoby wprowadzenie w życie tychże planów.

REGULACJE PRAWNE

Odwrócony kredyt hipoteczny został wprowadzony w roku 2014  i nadal budzi wiele kontrowersji oraz niejasności. Niektórzy twierdzą, iż banki w pewien sposób wykorzystują starszych, samotnych ludzi. Jednak nie warto wierzyć plotkom. Za to koniecznie pamiętajmy o kilku kwestiach, jeśli zdecydujemy się na odwróconą hipotekę.

Po pierwsze warto skonsultować się z prawnikiem przed podpisaniem umowy. Jest to związane z pewnymi kosztami, jednak dzięki temu możemy uniknąć nieprzyjemności. Prawnik, jako osoba dobrze znająca prawo wyjaśni nam dokładnie wszystkie zawarte w umowie punkty oraz niejasności. Poza tym sprawdzi on umowę, czy wszystko w niej zawarte jest zgodne z prawem.

Kolejna kwestia to już podpisanie umowy. Pamiętajmy, iż musi się ono odbyć u notariusza. Jest to umowa dotycząca przeniesienia własności nieruchomości, więc obecność notariusza jest warunkiem koniecznym. Umowa podpisana w domu lub w jakimkolwiek innym miejscy będzie nieważna.

Ostatni już punkt, ale niezwykle ważny, to zabezpieczenie naszego dożywocia. W akcie notarialnym musi być wyraźnie napisane, iż bank nie może przejąć naszego domu przed naszą śmiercią. Mamy prawo mieszkać w nim do końca swoich dni. Taki punkt daje nam gwarancję, że możemy czuć się bezpieczni, dlatego jest tak bardzo ważne, abyśmy go nie pominęli.

Odwrócona hipotek, ma wady i zalety tak jak każdy inny kredyt. Docelowo jest skierowana do konkretnej grupy osób. Jednak wydaje się to być korzystną opcją głównie dla ludzi samotnych. W przeciwnym wypadku moglibyśmy przysporzyć naszym przyszłym spadkobiercom wielu kłopotów. Najważniejszą kwestią jest jednak przemyślenie tejże decyzji oraz dokładne przeczytanie umowy przed podpisaniem, abyśmy nie dali się nikomu wprowadzić w błąd.

 

Ewelina Figiela

Może Ci się również spodoba