Jak zwiększyć swoje szanse na kredyt: hipoteczny, gotówkowy, samochodowy?
Badanie zdolności kredytowej to nieodzowny i fundamentalny element procedury ubiegania się o kredyt, czy to hipoteczny, czy gotówkowy bądź samochodowy. Jedynie pozytywne rozpatrzenie przez bank naszego wniosku będzie skutkowało otrzymaniem pożyczki określonej wysokości. Zdolność kredytowa określa, czy będziemy w stanie każdego miesiąca spłacać umówioną ratę i odsetki terminowo. Każdy bank kieruje się swoimi wytycznymi i kryteriami, jednak pewne komponenty oraz elementy są wspólne dla procedury każdej instytucji bankowej. Warto wspomnieć, że im większa kwota, o którą się ubiegamy, tym bardziej dokładnie i szczegółowo analitycy bankowi badają naszą sytuację finansową.
Co bank bierze pod uwagę?
Podczas określania zdolności kredytowej, dla banku kluczowe jest to, ile wynosi różnica pomiędzy dochodami netto, a wydatkami. Spore znaczenie odgrywać więc będą opłaty za mieszkanie, rachunki za prąd, gaz itp., alimenty, koszty związane z użytkowaniem samochodu, a także raty w ramach spłaty dotychczasowych kredytów. Znaczną rolę przypisuje się stanowi cywilnemu – singiel z reguły ma większe trudności z uzyskaniem kredytu niż osoby pozostające w związku małżeńskim.
Ponadto nie bez znaczenia pozostaje wykształcenie oraz wykonywany zawód. Osoby bardziej wykształcone są traktowane przychylniej, podobnie jak osoby wykonujące zawód zaufania publicznego czy prowadzące działalność gospodarczą. Ważne jest, by przedsiębiorstwo, w którym pracuje potencjalny kredytobiorca miało stabilną pozycję na rynku. Najlepiej, by funkcjonowało na nim około 2 lata i wyróżniało się wysokimi obrotami.
Bardziej pożądanymi kredytobiorcami są osoby zatrudnione na podstawie umów o pracę aniżeli, na przykład, w oparciu o umowy cywilnoprawne. Jeżeli klient pracuje na podstawie umowy o dzieło lub umowy zlecenie musi udokumentować wynagrodzenie z ostatnich 6 miesięcy, a w niektórych przypadkach za ostatni rok, a nawet dwa lata. Czasem instytucje bankowe w przypadku tych osób, przy obliczaniu możliwości kredytowych, biorą pod uwagę tylko część dochodów, zazwyczaj 70-80%. Kluczowe jest to, jak długo pracujemy u danego pracodawcy. Jeśli nasi zleceniodawcy często się zmieniają, nasze szanse na pożyczkę maleją.
Większe szanse na otrzymanie kredytu na określoną sumę będą miały osoby, które terminowo i rzetelnie spłacały dotychczasowe zobowiązania. Jeśli dopuszczaliśmy się uchybień, dla banku jesteśmy mniej wiarygodni. Oczywiście spóźnienia nie przekraczające miesiąca oraz nie mające miejsca notorycznie, z reguły nie będą miały większego znaczenia. Historia kredytowa ma jednak znaczenie.
Jak poprawić zdolność kredytową?
O ile wykształcenie i zawód to kwestie, na które nie mamy bardzo dużego wpływu, o tyle, jest wiele aspektów, które możemy poprawić, by zwiększyć szanse na uzyskanie pożyczki. Osoby, których dochody bywają odmienne w różnych okresach, o pożyczkę powinny ubiegać się w czasie, w którym ich zarobki są wyższe. W procesie ubiegania się o kredyt znaczenie będą miały premie, prowizje czy dodatkowe wynagrodzenie, szczególnie, jeśli jest wypłacane regularnie. Jednak zwiększenie dochodów nie jest najłatwiejsze, a często wręcz niemożliwe. Dużo łatwiejsze może być spłacenie aktualnych zobowiązań kredytowych (bądź wydłużenie okresu spłaty, gdyż analityk będzie brał raczej pod uwagę wysokość miesięcznych zobowiązań, a nie sumę całego kredytu), ewentualnie rezygnacja z produktów kredytowych. Zanim złożymy wniosek o kredyt – rozliczmy się również ze sprzedawcami, u których robiliśmy zakupy na raty. Poleca się zaniechać korzystania z kart kredytowych i zamknąć linie debetowe w rachunkach oszczędnościowych. Nawet niewykorzystane limity w ramach kart kredytowych są traktowane przez banki jako zadłużenie, które istnieje. Jeśli jednak na karcie kredytowej mamy rzeczywiście do czynienia z zadłużeniem, powinno się rozważyć konsolidację zadłużenia.
Korzystne będzie ubieganie się o kredyt wspólnie z kimś. Współkredytobiorca musi oczywiście posiadać zdolność kredytową. Zdarza się także, że, jeśli do zobowiązania przystępuje kilka osób, bank oferuje ciekawsze warunki. Warto nadmienić, że jeśli nasz małżonek ma na swoim koncie niezbyt pochlebną historię kredytową, dobrym rozwiązaniem może okazać się decyzja o rozdzielności majątkowej.
Na pozytywną ocenę naszych możliwości kredytowych wpłynie także fakt posiadania gotówki. Nie chodzi tylko o wymagany wkład własny. Posiadanie stabilnych oszczędności, obligacji, lokat czy akcji zdecydowanie zwiększy zdolność kredytową.
Decyzja o kredycie, szczególnie hipotecznym, należy do grupy tych poważniejszych. Wiąże się bowiem zazwyczaj z wieloletnim zobowiązaniem. Warto rozważyć wizytę u doradcy kredytowego, który podpowie, jaka oferta w danym przypadku, sytuacji będzie najkorzystniejsza, a także pomoże dopełnić wszelkich formalności. Dobrze jest pamiętać, że z bankami można i trzeba negocjować, a w tej materii doświadczenie eksperta na pewno będzie pomocne.
