Jak RRSO wpływa na koszty kredytu?
Aby odpowiedzieć na pytanie jak RRSO wpływa na koszty kredytu, musimy najpierw skupić się na wyjaśnieniu tego pojęcia. RRSO to skrót oznaczający Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. Tak więc RRSO to wyrażony w procentach całkowity koszt kredytu. Składa się on z sześciu podstawowych elementów, a mianowicie z oprocentowania kredytu, prowizji za udzielenie kredytu, ubezpieczenia, opłaty za dodatkowe usługi, opłaty za rozpatrzenie wniosku kredytowego oraz wartości pieniądza w czasie i okresu spłaty.
Nie należy mylić RRSO z roczną stopą procentową, gdyż ta druga stanowi tylko i wyłącznie informację na temat oprocentowania kredytu w skali roku.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania ma duży wpływ na koszty kredytu, gdyż uwzględnia wiele danych. Biorąc kredyt to właśnie na RRSO powinniśmy zwrócić uwagę, gdyż pozwoli nam to na ustalenie rzeczywistej kwoty do spłaty, która w niektórych przypadkach może być nawet kilkakrotnie wyższa niż ta, którą pożyczamy.
Przyjrzyjmy się elementom wchodzącym w skład RRSO.
OPROCENTOWANIE KREDYTU
Oprocentowanie kredytu pokazuje w pewnym sensie, ile będziemy musieli za kredyt zapłacić. Jeśli oprocentowanie wynosi 10% w skali roku, a pożyczamy np. 20 000zł , to oddać będziemy musieli 22 000 zł. Jednak jak już wspomnieliśmy, kwota ta uwzględnia tylko i wyłącznie oprocentowanie w skali roku.
PROWIZJA
Kolejną kwestią jest prowizja za udzielenie kredytu. Jest to kwota, którą bank pobiera od nas za sam fakt udzielenia nam kredytu. Jeśli np. prowizja wynosi 6% przy kwocie 20 000 zł, to w rzeczywistości wygląda to tak, jak bralibyśmy pożyczkę w wysokości 21 200 zł, choć realnie dostajemy 20 000zł. Oczywisty jest fakt, iż osoba biorąca kredyt nie jest w stanie zapłacić za takową usługę od razu, gdyż bierze go właśnie z powodu braku gotówki. Dlatego też ta suma jest wliczana w koszty kredytu jako prowizja bankowa.
UBEZPIECZENIE
Ubezpieczenie dotyczy sytuacji zdarzających się rzadko, ale jednak bardzo realnych, a mianowicie naszej śmierci, przed spłatą kredytu. W tym przypadku bank pobiera określony odsetek kwoty, którą pożyczamy jako ubezpieczenie na wypadek naszej śmierci. Jest to dla niego zabezpieczeniem na wypadek tego, czego nie jesteśmy w stanie przewidzieć.
OPŁATY DODATKOWE
Opłaty za dodatkowe usługi brzmią dosyć ogólnikowo, ale tak naprawdę dotyczą sytuacji dla nas nieprzyjemnych. Przykładem takowej usługi może być przyjazd przedstawiciela banku do naszego miejsca zamieszkania. Wiadomy jest fakt, iż taka wizyta nie odbywa się bez powodu. Ma ona miejsce w sytuacji, gdy wystąpią jakieś komplikacje, np. jeśli spóźnimy się ze spłatą raty kredytu, oczywiście przez dłuższy czas, lub też jeśli całkowicie zaprzestaniemy spłacać kredyt. Wiadomo, iż taka usługa jest kosztowna, chociażby dlatego, że możemy mieszkać w oddalonej od banku części miasta, co wiąże się z kosztami pokrycia dojazdu przedstawiciela banku, a także sam fakt jego pojawienia się wbrew pozorom sporo kosztuje.
MARŻA BANKU
Niezwykle istotną kwestią, która dotyczącą każdego kredytu jest także marża banku składająca się z dwóch elementów. Pierwszy z nich to WIBOR. Określenie to brzmi tajemniczo, ale w rzeczywistości jest to wskaźnik określający wysokość oprocentowania pożyczek na polskim rynku międzybankowym. Aby to zrozumieć musimy wiedzieć, iż bank musi skądś wziąć pieniądze, które nam pożycza. Jedną z opcji są pieniądze będące do dyspozycji banku. Mowa tutaj o pieniądzach osób mających konta lub też lokaty w tymże banku. Wiadomo jednak, że dla bezpieczeństwa banku, nie może on ich wszystkich pożyczyć, gdyż musi być zapewniona płynność w obiegu gotówki w banku. Dlatego też bank może kupić pieniądze na rynku międzybankowym. Tutaj właśnie pojawia się wskaźnik WIBOR, który określa oprocentowanie takiego zakupu. Kolejnym elementem składowym marży banku, jest ona sama, czyli kwota jaką bank zarabia udzielając nam kredytu. Ważny dla nas jest fakt, iż marża banku w trakcie trwania spłaty kredytu, nie może ulec zmianie. Inaczej jest jednak w przypadku WIBORu, gdyż może on ulegać pewnym zmianom zależnym od wartości pieniądza na rynku międzybankowym.
ZAPOZNANIE Z OFERTAMI
Przyjrzyjmy się jeszcze kilku kwestiom związanych z RRSO, aby wybrać kredyt na najkorzystniejszych dla nas warunkach.
Pierwsza kwestia to reklama. Banki reklamując swoje kredyty raczej nie są skłonne pisać dużym drukiem o RRSO. Natomiast oprocentowanie kredytu w skali roku pojawia się tam praktycznie zawsze. Dlatego też trzeba na to zwrócić uwagę, aby nie kierować się tylko oprocentowaniem kredytu w skali roku, gdyż to nie pozwoli nam na wybranie korzystniejszej dla nas kwoty. Dlatego też warto poświęcić chwilę na przeczytanie drobnego druczku na dole strony.
Pamiętajmy też, iż niższe RRSO nie zawsze oznacza, że dana oferta jest korzystniejsza. RRSO uwzględnia wiele czynników, które mogą się różnić w zależności od banku, ale też duży wpływ na niego ma np. sposób naliczania odsetek przez bank. A mianowicie, czy jest to robione co miesiąc, kwartał czy też rok.
Jeśli naprawdę zależy nam na wzięciu kredytu na korzystnych dla nas warunkach, to sami możemy policzyć Rzeczywiste Roczne Oprocentowanie Kredytu. Wbrew pozorom nie musimy stosować do tego trudnych wzorów, które przyprawiają o dreszcze niejednego czytelnika. Wystarczy internetowy kalkulator do obliczania RRSO, który możemy znaleźć bez trudu za pomocą wyszukiwarki internetowej. Wpisujemy tam w odpowiednie rubryki kwotę kredytu, prowizję banku, oprocentowanie, pozostałe koszty przyznania kredytu, rodzaj rak oraz okres kredytowania. Jest to niewielki wysiłek z naszej strony, gdyż to system wyliczy nam RRSO i pozwoli sprawdzić, czy oferta która wydawałaby się być dla nas bardzo korzystna, rzeczywiście taka jest.
Podsumowując, przed wzięciem kredytu najważniejsze jest, abyśmy dokładnie zapoznali się z ofertą, przeanalizowali ją i porównali z ofertami w innych bankach.
